Погашение ипотеки материнским капиталом

На протяжении текущего года многие семьи в РФ не упускают возможности улучшить качество жилищных условий с помощью материнского капитала. Не менее широкой популярностью пользуется погашение задолженности по ипотеке или займу, оформленной на покупку недвижимого имущества. Для этого можно воспользоваться одним из приведенных ниже способов:

• распорядится средствами сертификата для погашения первого платежа по ипотеке;
• рассчитаться с фонда материнского капитала по основной задолженности, а также погасить проценты по ипотеке или кредитованию.

Чтобы распоряжаться средствами материнского капитала для погашения ипотеки, вовсе не обязательно выжидать, пока малышу, послужившему причиной для получения материнского капитала, исполнится 3 года. Сделать это разрешается в любое удобнее время после оформления именного сертификата. В 2024 году его размер составляет 453 026 руб.

Еще нужно отметить, что с начала текущего года действует программа госсубсидирования ипотеки для тех семей, в который после 1.01.2024 г. появился второй и третий ребенок. Их родителям предоставляется возможность совершать выплаты по кредиту или займу по упрощенной схеме – под 6% в год. Также для этих целей дозволено тратить маткапитал и прочие денежные средства, выданные за счет регионального и федерального бюджетов.

Кроме того появились сведения о том, что спектр действия программы будет расширяться. Это позволит семьям, в которых родился четвертый и пятый ребенок, получить помощь от государства и виде субсидии.

Стартовый взнос по ипотеке со счета материнского капитала

В мае 2015 года Президентом РФ Владимиром Путиным был подписан закон, который сделал возможным совершать стартовый платеж по ипотеке за счет средств материнского капитала. До вступления этого закона в силу материнский капитал можно было использовать только в целях погашения тела кредита либо процентов за пользование ипотекой, которая оформлялась для приобретения недвижимости или его строительства.

Но, несмотря на то, что уже более 3 лет назад закон вступил в силу, семьи не перестают сталкиваться с трудностями, когда для стартового платежа по ипотеке хотят воспользоваться маткапиталом. Такая ситуация сложилась из-за того, что финансовые организации, которые обеспечивают граждан РФ ипотекой, не считают материнский капитал достаточно стабильной и надежной валютой, которая может убедить банк в платежеспособности его владельца. Чтобы себя обезопасить банки приняли решение внести некоторые коррективы, а именно обязать клиента внести дополнительные денежные средства из собственного бюджета. Чаще всего банки предоставляют ипотеку при условии, когда заемщик внес 15% стоимости недвижимости за счет средств материнского капитала и доплатил не менее 5% личных средств.

Также банковские учреждения могут сталкиваться и с другими проблемами, заключая подобные договора. Для улучшения жилищных условий обязательным к выполнению требованием является выделение доли собственности каждому из членов семьи.

В таком случае есть 2 варианта развития событий:

• Если заемщик не справляется с уплатой задолженности перед банком, банку перейдет недвижимость, использованная в качестве залога, в которой прописаны малолетние дети. Так как государство заботиться о судьбе несовершеннолетних детей, продать такую недвижимость практически невозможно.
• Подобные договора удается оспорить. Это под силу не только прокуратуре и органам опеки, но и детям владельца квартиры в случае, если он не выделил им жилплощадь в новой квартире.

В силу недостаточно стабильного финансового положения, многие банки, несмотря на риски, заключают с заемщиками договора, когда клиент делает первоначальный платеж со счета материнского капитала. Кроме того, финансовые учреждения занимаются разработкой выгодных условий для привлечения новой клиентуры.

Процедура, когда заемщик совершает стартовый платеж по ипотеке со средств материнского капитала, выглядит так:

• потенциальный заемщик обращается в Фонд пенсионного страхования для получения справки об остатке неиспользованных средств по сертификату материнского капитала (иногда эту справку можно предоставить позже, даже после принятия банком положительного вердикта на предоставление займа);
• обратится в банк с заявкой и пакетом необходимой документации;
• при положительном вердикте необходимо выбрать недвижимость и предоставить на нее документы;
• заверить подписью кредитную документацию;
• зарегистрировать право собственности на недвижимость;
• получить кредит;
• предоставить в Пенсионный фонд заявление о распоряжении;
• перевести банку средства со счета материнского капитала.

На заметку. Процедура не длиться больше месяца и 10 дней с даты принятия заявления от заемщика.

Погашение тела кредита и процентов материнским капиталом

В зависимости от условий, которые зафиксированы в ипотечном договоре, при внесении материнского капитала в счет оплаты кредита или процентов по нему, банк может снизить задолженность клиента таким способом:

• Сократив размер ежемесячного взноса.

В таком случае кредитор не сокращает продолжительность кредитования. Это более выгодно для заемщика, ведь вероятность невыполнения задолженности перед банком минимизируется.

• Сократив продолжительность кредитования.

Размер ежемесячного взноса не изменяется, заемщик делает такие же оплаты, как и до момента перевода материнского капитала в банк. Такие условия более выгодны для должника, ведь у него появляется возможность сократить переплату за пользование ипотекой. Но, редко финансовые организации соглашаются на такие условия.

В прошлом году Минстрой сделал предложение внедрить дополнительный способ для погашения ипотеки с материнского капитала – ежемесячный платеж. Это предоставило бы возможность поддержать семьи, в которых кормильцем является только один родитель, пока второй сидит в декрете и занимается малышом. Внедрение таких изменений позволило бы к таким семьям применить «кредитные каникулы». Но, до сегодняшнего дня это предложение только разрабатывается.

Материнский капитал для получения займа

Как гласит законодательная база РФ, оформить займ и использовать маткапитал для улучшения условий жизни можно в таких финучреждениях:

• кредитных организациях, которые имеют лицензию на ведение банковских операций от ЦБРФ;
• кредитных потребительских кооперативах, зарегистрированных в реестре ЦБ России, а также предоставляющие свои услуги не менее 3 лет с момента получения регистрации;
• прочие учреждения, которые предоставляют займы согласно договоров, если выполнение обязательств регламентируется ипотекой.

До наступления 2015 года получать займы можно было и в микрофинансовых учреждениях. Но, это увеличило количество мошенников, которые проворачивали свои схемы за счет средств материнского капитала. В силу слабого контроля со стороны государства, граждане РФ могли распоряжаться средствами маткапитала так, как им хочется, а не на те нужды, которые разрешил закон. Поэтому произошел ряд ужесточающих изменений, которые сделали невозможным совершать траты с материнского капитала.

Купить недвижимость за счет средств, полученных в займ, можно в таком порядке:

• подать заявку на займ, предоставив документы и сертификаты, также документацию на квартиру;
• заключить куплю-продажу, подписать и зарегистрировать договор займа;
• предоставить заявление о распоряжении в Пенсионный фонд и дождаться решение на протяжении месяца.

Только после выполнения каждого из вышеприведенных пунктов средства будут переведены на счет, но не позже, чем спустя 10 дней.

Изменения ставок, произошедшие в текущем году

В текущем году стала действовать программа, которая позволяет участвовать в субсидировании семьям, имеющим второго и третьего ребенка, рожденных после 1.01.2024 г. Теперь главам таких семей разрешено участвовать в льготном субсидировании под 6-ти процентную ставку.

Продолжительность субсидирования по ипотеке варьируется от 3 (при рождении второго ребенка) до 5 лет (предоставляется при появлении 3 ребенка). Обязательным условием является лишь то, что недвижимость должна быть приобретена только на первичном рынке. Кроме того получение кредита или займа должно было проводится не ранее 1.01.2024г. Все займы и кредиты, которые были оформлены ранее указанной даты под рефинансирование не подпадают.

Несмотря на это, Президент РФ поручил Минфину разобраться в формулировке и расширить действие льгот для семей, в который родился четвертый и/или пятый малыш. На помощь таким семьям Правительство выделило 9 млрд. руб., что Путину показалось недостаточным.