Особенности ипотеки под 6 процентов

В текущем году вступила в силу программа для проведения выдачи субсидий по ипотеке гражданам, в семьях которых после 1 января этого года произошло пополнение 2 или 3 ребенком. Как гласит программа субсидирования, родителям разрешатся оформлять кредит или займ на покупку недвижимости на особенных смягченных условиях – под 6% в год.

Но, при таких условиях льгота предоставляется не на весь период кредитования (получения займа). В зависимости от разных обстоятельств ставка может снижать так:

• при появлении в семье второго малыша – на протяжении 3 лет;
• по факту рождения третьего малыша – на протяжении 5 лет.

Также в законе для назначения льгот по ипотеке указано важное к исполнению условие – покупка недвижимого имущества должна производиться в новостройках.

Чтобы стать участником такой упрощенной программы, родителям нужно посетить финансовое учреждение, которое занимается кредитованием физических лиц.

Заботясь о гражданах РФ, Правительство приняло решение с 15 июля текущего года расширить спектр действия закона о семейной льготной ипотеке. После вступления изменений в силу получить льготы на ипотеку смогут и семьи, в которых родился на свет 4 ребенок и все последующие наследники. Такое решение принял Президент РФ Путин во время программы «Прямая линия». Гарант дал обещание, что изменения все-таки произойдут, ведь давать льготы только тем семьям, в составе которых 2-3 ребенка, неправильно.

Условия для получения льготной ипотеки

Чтобы подать заявление на предоставление льготной ипотеки под 6% годовых, нужно придерживаться таких правил:

• Второй и третий ребенок в семье должны появиться с 1 января текущего года по 31 декабря 2022 года. Сокращение процентной ставки по ипотеке также применяется к семьям, в которых второй и третий ребенок были рождены в последний день действия закона о субсидировании. Для таких семей период для оформления льготной ипотеки будет немного продлен – до 31 марта 2023 года.
• Кредитование или выдача займа должны быть выполнены не ранее 1 января текущего года. Все ипотеки, которые были оформлены ранее, под рефинансирование не подпадают.
• Объем кредита или предоставленного займа не могут составлять более:

3 млн. руб. – для недвижимости, которая зарегистрирована на территории другого субъекта РФ;

8 млн. руб. – для объектов недвижимости, которая зарегистрирована в Москве и Санкт-Петербурге, а также этих областях.

• Заемщики обязаны внести не менее 20% из собственных средств. Как прописано в соответствующих законодательных актах, внести 20% заемщик может с помощью средств, предоставленных из бюджета региона или федерации. Поэтому, для внесения обязательного стартового взноса можно воспользоваться материнским капиталом, как местным, так и государственным.
• Покупать недвижимое имущество разрешается лишь в новостройках. При этом не важно, на каком этапе выполняется возведение дома или объект уже передан в эксплуатацию. Субсидирование распространяется на приобретение квартир, а также жилых домов с земельным участком.
• Для получения ипотеки по упрощенной системе, заемщик обязан подписать договор личного страхования и застраховать жилье, как только на него будет оформить соответствующая документация, подтверждающая право собственности.
• Погашать субсидированную ипотеку нужно в равных частях на всем этапе кредитования или действия займа.

Увеличивать размер остатка ссудной задолженности невозможно.

В каком порядке снижается ставка по ипотеке?

Чтобы принимать участие в субсидировании ипотеки по льготной программе, родители должны обратиться в акционерное общество Дом.рф или банковское отделение. При этом стоит ознакомиться со списком кредитных организаций, который учувствуют в льготном субсидировании ипотеки. Задействованных учреждений насчитывается 46, а также 21 банк. Самая большая доля из утвержденного бюджета досталась:

• Сбербанку – 320,8 млрд. руб.;
• ВТБ банку – 200 млрд. руб.;
• Абсолют Банку – 46,6 млрд. руб.

По факту заключения займа или кредитного договора, до истечения 3-5 лет банк будет получать субсидию. Ее объем приравнивается к разнице между величиной ключевой ставки ЦБ РФ на начало месяца, в котором насчитывается субсидия, увеличенной на 2%, и процентной ставки, которая указана в кредитном договоре или займе (6%).
Когда действие программы подойдет к концу, новая процентная ставка будет утверждена в размере, который не составляет более ключевой ставки ЦБ, что установлена на дату кредитования, повышенной на 2%.

В июне текущего года совет директоров Банка России вынес вердикт о сохранении ключевой процентной ставки в объеме 7,25% в год. Потом размер процентной ставки подлежит рассмотрению в конце июля текущего года. Поэтому, если ипотека была оформлена в момент действия этой ставки, по завершению срока субсидирования заемщик так и будет оплачивать кредит по ставке, не превышающей 9,25% в год (7,25+2%).

Рефинансирование ипотеки при появлении в семье малолетних детей

Тем семьям, которые получат ипотечный кредит или займ в будущем году, а за время действия льгот по программе семья пополнится вторым или третьим малолетним ребенком, представится возможность рефинансировать ипотеку.

Также семьи, которые уже признаны льготниками субсидий по факту рождения второго ребенка, получат возможность пролонгировать действие особенных условий по ипотеке после пополнения семьи третьим малышом. При этом льготный период будет продлен на 5 лет с момента окончания действия субсидии, которая насчитывалась на второго ребенка.

Последние нововведения 2024 года по процентным ставкам ипотеки

В первой половине июня текущего года в программе «Прямая линия» Гарант Конституции РФ отдал поручение Минфину России расширить спектр предоставления ипотеки на льготных условиях семьям, в которых появился четвертый и более ребенок. Гарант сделал акцент на том, что ранее принятая формулировка не корректна и ее нужно редактировать. Бюджетные средства на это уже выделены Правительством России, их размер составляет 9 млрд. руб.

Список выданных указаний уже утвердил Президент РФ. Внесение изменений в законодательные акты для семей с четырьмя детьми и более планируется до 15 июля текущего года.

Но, в реальной жизни семьи столкнулись с другими трудностями касательно льготной программы по ипотеке. Елена Сударикова, эксперт Банки.ру, поведала о трудностях программы по льготной 6-ти процентной ипотеке. Вот наиболее явные из них:

• Документ, регламентирующий условия программы, составлен так, что до конца не ясно, есть ли возможность проводить рефинансирование старых кредитов средствами, которые получены по программе льготного ипотечного кредитования. Из-за этой неясности многие финучреждения, которые участвуют в программе, выносят отрицательный вердикт.
• Получить льготы для покупки недвижимости на вторичном рынке невозможно. Это выглядит достаточно глупо и необдуманно, ведь семьи, в которых недавно появился грудничок, не могут ждать сдачи объекта в эксплуатацию и приниматься за капитальный ремонт и полное обустройство жилища, им крыша над головой требуется максимально срочно.
• При решении воспользоваться материнским капиталом для погашения части займа или кредита, в рефинансировании, вероятнее всего, будет отказано. Это вызвано тем, что в случае улучшения качества жилищных условий, на что владелец недвижимости тратит капитал, он обязан предоставить долю в новом жилье своим наследникам. Как следствие, если заемщик не сможете рассчитываться перед банком по своей задолженности, к банку перейдет недвижимость, в которой прописаны малолетние дети.

Экспертами в этой области также замечен ряд недоработок и неточностей в документе, которые вызывают определенные сложности при субсидировании граждан.

За период с февраля по март текущего года гражданам было выдано 138 кредита, из которых большее количество приходится на Дом.рф.